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互聯網汽車金融備受矚目，泰然金融相繼赴美上市

美國東部時間11月15日，P2P車貸領域龍頭-微貸網將在美國紐交所掛牌上市，將成為國內P2P車貸領域第一股。

無獨有偶，同在杭州，以車貸為主要業務的泰然金融，在美國紐交所遞交IPO招股說明書，正式宣告啟動赴美上市。

作為“互聯網+汽車金融”領域的先行者和絕對龍頭，微貸網汽車金融資產占比近9成，相較此前3月份在納斯達克上市、車貸資產不足30%的點牛金融而言，微貸網“車貸第一股”的頭銜顯得實至名歸。

名副其實的車貸老大

據鳴金網P2P車貸2018年10月份數據統計，微貸網作為該領域的霸主，其成交額占比遠超行業第2至第10的總和，市場份額更是占到行業總體6成以上，儼然已是行業絕對龍頭，其走勢也成為左右行業風向標的存在。

微貸網于2011年7月上線，運營主體微貸(杭州)金融信息服務有限公司，成立于2014年12月，注冊資本1.28億元，法定代表人姚宏。以“互聯網+汽車金融”為主要業務模式，2017年1月上線廈門銀行存管。

據奧緯咨詢數據顯示，在過去三年，微貸網都是中國最大的汽車融資解決方案提供商，2017年所占市場份額比例為35%。

微貸網主要提供的產品包括：汽車貸款、其他有擔保貸款和無擔保貸款。2018年上半年，汽車貸款總額為356億，占總貸款額的79.75%。

2016年、2017年、2018年上半年來自汽車抵押貸款的服務費分別為13.96億元、25.30億元、13.36億元。可以看出，微貸網僅僅今年上半年該項業務的服務費已經趕上了2016全年的總額。

微貸網的業績也是相當亮眼，其收入主要來源是向借款者和投資者收取的服務費，其收入構成有四部分，包括貸款撮合服務費、貸后服務費、其他收入和凈融資收入。

2018年上半年，微貸網凈營收為人民幣18.833億，較2017年同期的15.7億增長20.1%，凈利潤為3.074億元人民幣，同比增長14.6%。

根據最新財務數據顯示，2018年前三季度，微貸網總收入29.20億元，較2017年35.45億的凈營收非常接近，而4.95億元的凈利潤更是已經超過2017年全年4.748億。

這樣的業績表現在整個網貸行業來看，足以傲視群雄，據此前統計數據顯示，在目前少數公開實現盈利的P2P平臺中，比較2017年的盈利情況，除了宜人貸的13.72億和拍拍貸的10.82億外，其余平臺均沒有達到微貸網的盈利水準。

此外，微貸網的風控、合規進展均處于行業前列。

數據顯示，微貸網提供的汽車抵押貸款金額通常在3–20萬之間，期限1–36個月。而車貸資產的特點就是小額分散，金額不高，期限也不長，所以風險較小。

截至2018上半年，微貸網2015–2017年3個月逾期率保持在0.5%–0.7%之間，處在1%以下。這一數字在上市的互金企業中并不算高，比如同在杭州的互金企業51信用卡，其3個月逾期率在6%–12%。

近期P2P平臺頻繁“爆雷”，由于微貸網專注于車貸，受到的沖擊較小。

對此微貸網一位高層人士表示，“這輪爆雷對我們的影響并不大，投之家事件后的第一個工作日，我們平臺有資金凈流出的情況，但這個金額對于整體的待收來說并不大，后來的一些平臺爆雷對我們基本沒有影響。”

過去幾年，大規模開設線下門店曾是微貸網搶占市場的主要策略，但目前微貸網線下門店已停止擴張，并將加盟店全部改為了直營模式。數據顯示，微貸已經在300多個城市中建立起了一個由517個服務中心組成的全國性網絡。

同時微貸網在合規方面也不含糊，根據檢查通知和自律檢查通知，微貸網已于2018年9月14日向監管機構提交了自查報告。

值得一提的是，微貸網在招股書中也明確強調了公司面臨的風險：“如果公司的網貸業務未能完成備案，或公司未能拿到電信服務許可證，可能被要求停止網上借貸中介業務。”

杭州泰然金融提交赴美上市申請

11月14日，杭州P2P平臺泰然金融向美國SEC提交招股書，同樣擬在紐交所上市。泰然金融也成為繼51信用卡(P2P平臺51人品母公司)登陸港交所、微貸網之后，又一家沖擊資本市場的杭州P2P平臺。

公開資料顯示，泰然金融于2014年9月上線，公司注冊資本為2億元人民幣，實繳資本為1億1290萬，公司法定代表人為吳昊天。

業務資產方面，泰然金融同樣以汽車抵押資產為主，此外還包括消費信貸和企業貸項目。

泰然金融的利潤同樣搶眼，2016年、2017年和2018年截止6月底，泰然金融分別實現營收659萬美元、3279萬美元和1842萬美元，凈利潤分別為-645萬美元、1131萬美元、280萬美元。

不過值得注意的是，招股書顯示，2016年、2017年和2018年上半年，泰然金融的不良率為1.74%、3.17%和5.05%，逾期上升的速度過快，但泰然金融表示所產生的不良貸款均由助貸平臺兜底，這也難怪平臺信披界面的逾期數據全部為0。

泰然金融的合規進展也不落下風，平臺表示在2018年2月已完成所有合規備案整改項目。2018年8月17日，嚴格根據網貸整治辦下發《關于開展P2P網絡借貸機構合規檢查工作的通知》的政策要求，啟動新一輪的自查自糾工作。9月13日泰然金融提交自查報告。10月31日，行政核查進場階段已完成。

今年以來，在嚴苛的監管政策和整個經濟形勢不利等因素影響下，P2P平臺通過資本市場融資的渠道嚴重受阻，能通過上市謀求融資成為了不少互金平臺的最佳選擇，但最終成功登陸資本市場的依然是極少數。

如今在美國上市的國內互金平臺不在少數，但表現均不如意，信而富、趣店、拍拍貸、簡普科技、點牛金融等，要么已經跌破發行價，有些更是早已被腰斬。

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