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微信支付“認(rèn)證”暗戰(zhàn) 新規(guī)邏輯被質(zhì)疑

一場移動支付市場的暗戰(zhàn)正在上演。

坐擁數(shù)億用戶的微信支付改寫游戲規(guī)則的圖謀，正受到其合作伙伴們的質(zhì)疑。

9月10日，是微信支付原定實(shí)施商戶認(rèn)證新規(guī)，推行二次認(rèn)證政策的日子。然而，該政策在8月中旬一推出，即遭到來自收單機(jī)構(gòu)、服務(wù)商、銀行的集體抵觸。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，認(rèn)證新規(guī)將改變移動支付生態(tài)鏈中的固有利益格局。一位大型綜合支付機(jī)構(gòu)高管對上證報稱，微信支付此舉將“從合作機(jī)構(gòu)手中搶奪商戶，收割B端市場。”

在隆隆反對聲中，微信支付臨時調(diào)整了其二次認(rèn)證政策的實(shí)施力度。據(jù)了解，新規(guī)擬對所有新增商戶實(shí)施認(rèn)證，而目前在實(shí)際執(zhí)行中調(diào)整為對當(dāng)日交易超過五萬元的商戶進(jìn)行認(rèn)證。

誠然，二次認(rèn)證新規(guī)有其風(fēng)險防范的合理性，但難免給市場以“頭部機(jī)構(gòu)利用市場地位爭奪客戶”的印象。

這場微信支付與其生態(tài)鏈上的合作伙伴們的較量才剛剛開始……

有野心的“二次認(rèn)證”

當(dāng)前，中國的移動支付市場早已形成雙寡頭格局。

易觀咨詢發(fā)布的報告顯示，今年二季度我國第三方支付移動支付市場交易規(guī)模達(dá)49.1萬億元。頭部平臺型支付機(jī)構(gòu)支付寶和微信支付兩者的市場份額就已經(jīng)高達(dá)92.83%，其中第二名微信支付市占達(dá)到39.47%。

而在線下移動支付市場，微信支付的市場優(yōu)勢更為突出。

在至少三名受訪業(yè)內(nèi)人士看來，微信支付目前牢牢占據(jù)了八成多的線下商戶市場，對費(fèi)率定價有一定話語權(quán)，在線下掃碼的四方合作模式(賬戶方、收單方、聚合服務(wù)商、清算機(jī)構(gòu))中有絕對的主導(dǎo)優(yōu)勢。

現(xiàn)在，微信支付想將話語權(quán)放到最大。

8月中旬，微信支付的運(yùn)營主體財付通支付科技有限公司向合作機(jī)構(gòu)發(fā)出通知稱：基于監(jiān)管政策、系統(tǒng)風(fēng)控、用戶體驗(yàn)等方面的考慮，自2019年9月10日起，新入網(wǎng)開通微信支付業(yè)務(wù)的商戶，需按照新標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行客戶身份識別，才能進(jìn)行微信支付交易;存量商戶需在2019年12月31日前按照新標(biāo)準(zhǔn)完成客戶身份識別。

如何進(jìn)行商戶認(rèn)證識別?

微信支付發(fā)布的商戶實(shí)名認(rèn)證指引顯示：在法人確認(rèn)同意或者打款驗(yàn)證的情況下，聯(lián)系人(商家店員、財務(wù)人員、業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人)或法人的微信號要綁定商家營業(yè)執(zhí)照(或小微個人經(jīng)營者身份證)，然后聯(lián)系人或法人可使用微信給商戶號授權(quán)，使得商戶號完成實(shí)名認(rèn)證。

短短一句話，但信息量巨大。

一家微信支付渠道服務(wù)商，也是一家大型聚合服務(wù)商，幫其商戶歸納了數(shù)條操作指引，其中一條格外醒目：個體工商戶使用“經(jīng)營者的已綁卡微信號”進(jìn)行商家身份驗(yàn)證;企業(yè)商家可使用“法定代表人的已綁卡微信號”進(jìn)行商家身份驗(yàn)證，也可以使用“對公賬戶匯款”來進(jìn)行商家身份驗(yàn)證。

這些操作意味著，原本被收單機(jī)構(gòu)、服務(wù)商與銀行所掌握的商戶身份核心信息，都必須上傳至微信支付。由此，這也就觸動了收單機(jī)構(gòu)、服務(wù)商與銀行們的敏感神經(jīng)。

記者從多個微信支付合作機(jī)構(gòu)處了解到，此前與微信支付合作的收單機(jī)構(gòu)和服務(wù)商，會將收集到的商戶信息(比如商戶名字)以字符形式傳給微信支付，并將核心信息隱蔽，這就是大家默認(rèn)的備案制。

而現(xiàn)在，微信支付要求服務(wù)商將存量商戶的原始認(rèn)證資料(如帶有商戶招牌的門頭照、營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件等核心材料)上交，新增商戶自己也要主動向微信支付上傳營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營者身份證等信息。

讓合作伙伴們更為憂慮的是，新的認(rèn)證流程要求支付機(jī)構(gòu)配合改造接口。新接口的實(shí)施將會讓微信支付與商戶實(shí)現(xiàn)直接溝通，而無需通過支付機(jī)構(gòu)與服務(wù)商。

記者了解到，為了配合微信支付二次認(rèn)證新規(guī)，支付機(jī)構(gòu)需要將以前用的W1、W2接口，改造成 W4接口。商戶通過W4接口認(rèn)證后，需要增加營業(yè)執(zhí)照和法人證件圖片信息上送，然后點(diǎn)擊確認(rèn)信息無誤，并選擇注冊后的微信號進(jìn)行授權(quán)。由此，微信支付與商戶可以實(shí)現(xiàn)直簽，并直接聯(lián)絡(luò)的效果。

被動了奶酪的合作伙伴們，對此頗有怨言。

“收單機(jī)構(gòu)和服務(wù)商都很抗拒，收單機(jī)構(gòu)的反彈會更大一點(diǎn)，因?yàn)樗喈?dāng)于直接收割商戶。” 一名全國性收單機(jī)構(gòu)的高管對上證報表示。

在他看來，服務(wù)商本來就處于行業(yè)鏈條底端，行業(yè)地位弱勢，“現(xiàn)在商戶都變成微信支付的，服務(wù)商靠著商戶來賺返傭的空間就小了”。

對于收單機(jī)構(gòu)而言，“微信支付對商戶直簽后，商戶直接在它的體系里交易，那收單機(jī)構(gòu)之前拓展商戶投入的成本，包括給商戶補(bǔ)貼、免傭、做免費(fèi)機(jī)具，就都白做了。微信支付相當(dāng)于什么都不投入，就把別人的客戶拿走了。”該人士對二次認(rèn)證政策給他們帶來的影響頗為憂慮。

火力減弱

微信支付回應(yīng)不改初衷

或許是“動的奶酪有點(diǎn)大”，微信支付二次認(rèn)證新規(guī)遭到了不少合作方的抵觸。

上述全國性收單機(jī)構(gòu)高管告訴記者，就在二次認(rèn)證政策推行的前幾天，微信支付方面仍未對接口是否確認(rèn)上線作通知或溝通。9月10日，一開始微信支付不僅未上線認(rèn)證，也沒有對后續(xù)是否上線做通知。

“我們就這么干等著，后來當(dāng)天晚些時候，微信支付那邊口頭傳達(dá)了只對單日5萬交易額的商戶做認(rèn)證限制”，他說，臨時調(diào)整的政策細(xì)節(jié)并未與合作機(jī)構(gòu)同步。

“5萬交易額是企業(yè)和小微商戶都需要認(rèn)證、存量商戶是否需要認(rèn)證，也都沒有說清楚。”該人士說，“我們那天就加班，自己一遍遍測試來知道到底哪些商戶被限制交易了。”

前述大型聚合支付服務(wù)商的高管，向記者證實(shí)了微信支付二次認(rèn)證新規(guī)的火力有所減弱：“應(yīng)該是受到抵制了，微信支付后來調(diào)整為當(dāng)日交易超5萬元的新增商戶才認(rèn)證”。

該聚合支付服務(wù)商高管認(rèn)為，單日5萬交易額以上的商戶大多數(shù)都是高質(zhì)量商戶，微信支付或許是想先拿下傳統(tǒng)大型收單市場商戶，再對所有商戶推行二次認(rèn)證。

就如何認(rèn)定現(xiàn)行商戶認(rèn)證門檻，以及新規(guī)在執(zhí)行層面調(diào)整的原因，上證報問詢了微信支付。

微信支付官方回復(fù)稱：“對商戶進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證的初衷和大方向并沒有變化。在執(zhí)行層面，我們也充分考慮待實(shí)名認(rèn)證的商戶數(shù)量、合作伙伴工作量和用戶體驗(yàn)等多方面因素，所以第一批先從單日收款金額超過5萬元的商戶進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證。”

該回復(fù)還稱，“微信支付對商戶實(shí)名認(rèn)證的政策制定，是綜合了支付行業(yè)和反洗錢相關(guān)的法律法規(guī)、風(fēng)控數(shù)據(jù)模型、商戶高風(fēng)險交易分布情況等多因素來制定和不斷優(yōu)化的”。

微信支付官方傳遞的信息意味著：微信支付認(rèn)為其新規(guī)高度契合監(jiān)管政策且適用于支付行業(yè)，仍會推行，但會把控節(jié)奏。

新規(guī)邏輯被質(zhì)疑

市場利益格局將重塑

從微信支付自身的立場而言，其二次認(rèn)證政策訴求有其合理性。這也正如微信支付闡述認(rèn)證新規(guī)初衷時，首提的就是“基于監(jiān)管政策”考慮。

那么是什么監(jiān)管政策，促使微信支付做出改變?

答案是央行85號文。

今年3月27日，央行發(fā)布85號文(即《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》)。該通知重點(diǎn)提及了要求支付機(jī)構(gòu)加強(qiáng)賬戶實(shí)名制管理。

該文件出臺的背景是行業(yè)存在已久的“擦邊球”現(xiàn)象：一些聚合支付服務(wù)商在部分商戶的審核上，存在著主觀或客觀的疏漏。有些個體工商戶在申請時，并不需要提供營業(yè)執(zhí)照，只需要提供房屋租賃協(xié)議和門頭照;而服務(wù)商極少數(shù)會上門親核資料。

然而，這個微信支付自我闡述的初衷，遭到了一些收單機(jī)構(gòu)和服務(wù)商人士的反對。

“我在這一行工作很多年，我覺得拿配合85號文來說事，其實(shí)有點(diǎn)牽強(qiáng)。”前述全國性收單機(jī)構(gòu)高管人士稱，因?yàn)槲⑿胖Ц陡袷且粋€賬戶機(jī)構(gòu)，賬戶機(jī)構(gòu)不應(yīng)該直接插手商戶準(zhǔn)入、商戶資質(zhì)審核。

“如果商戶有問題，監(jiān)管肯定罰的是收單機(jī)構(gòu)，因?yàn)槭諉螜C(jī)構(gòu)去拓展了這個商戶。比如說我們拿著信用卡到國外玩，被一些商戶盜刷了，那這樣的情況誰負(fù)責(zé)呢?肯定是收單機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，然后清算機(jī)構(gòu)找收單機(jī)構(gòu)要求把錢要回來，同時對涉事商戶做風(fēng)險標(biāo)記。”該收單機(jī)構(gòu)高管說。

前述大型服務(wù)商高管對上述觀點(diǎn)表示附議。他認(rèn)為，賬戶機(jī)構(gòu)應(yīng)該管理每筆交易的風(fēng)險，決定是否支付;而收單機(jī)構(gòu)管理商戶的總體準(zhǔn)入，把控總體風(fēng)險并承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。各個主體各司其職，誰錯打誰板子。

前述提到的大型綜合支付機(jī)構(gòu)高管所言則更加犀利。他認(rèn)為，微信支付對于服務(wù)商的處罰完全可以“就事論事”，誰涉及不法交易，可以報告監(jiān)管將其接口關(guān)停，而不是以監(jiān)管要求為理由來搶奪商戶資源。

而且，到目前為止，監(jiān)管沒有完全明確信息流是否要經(jīng)過賬戶方，85號文也沒有規(guī)定賬戶方(即微信支付)要對商戶進(jìn)行身份認(rèn)證。

在業(yè)內(nèi)人士看來，不同環(huán)節(jié)的市場參與主體對微信支付二次認(rèn)證新規(guī)反彈較大，是因?yàn)槿绻湫乱?guī)一旦達(dá)成，會產(chǎn)生三個效應(yīng)：

首先，擠壓收單機(jī)構(gòu)生存空間。

當(dāng)微信支付掌握商戶資源后，收單機(jī)構(gòu)很容易被排擠，大批收單機(jī)構(gòu)最終可能會被迫轉(zhuǎn)型成服務(wù)商(代表微信支付去服務(wù)商戶)，甚至干脆退出市場。

其次，微信支付將實(shí)際打造出“收單+支付+清算”的整體閉環(huán)生態(tài)，沖擊線下掃碼市場四方模式下的利益格局。

當(dāng)前，線下掃碼市場有四方角色，包括賬戶方(微信支付、支付寶等)、收單方(拉卡拉、匯付等)、聚合服務(wù)商(收錢吧、錢方好近等)、清算機(jī)構(gòu)(網(wǎng)聯(lián)、銀聯(lián))。

四者之間在長期合作里已經(jīng)形成了分潤默契：收單方(如拉卡拉)從商戶收取交易手續(xù)費(fèi)(服務(wù)費(fèi))，分潤給賬戶方(如微信支付)和聚合服務(wù)商(如收錢吧)。收單方向商戶收取大概在3.82%左右的手續(xù)費(fèi)，然后基于合作的深淺分給賬戶方2.1%到2.5%手續(xù)費(fèi)，另外大概1%左右付給聚合服務(wù)商。

一旦微信支付的整體閉環(huán)體系形成，各環(huán)節(jié)原有利潤分配毫無疑問會受到?jīng)_擊。

微妙的是，這也是微信支付的不少友商不愿意看到的。有大型綜合性支付機(jī)構(gòu)人士反復(fù)向記者稱，“雖然不方便評價友商，但這樣做影響太大，我們不會跟進(jìn)”。

一家股份行網(wǎng)金部負(fù)責(zé)人在接受上證報采訪時，也同樣透露出了銀行微妙的心態(tài)。他稱，幾大銀行既直拓聚合掃碼收單，又承載了掃碼背后實(shí)際的發(fā)卡和支付，而微信只提供通路，卻控制著收單手續(xù)費(fèi)分配。

“在備付金政策調(diào)整后，微信支付的談判砝碼越來越少，他們需要通過加大直連業(yè)務(wù)量的控制，來增加與銀行的談判砝碼，而銀行并不希望看到他們議價權(quán)的增加”。該股份行人士表示。

第三，與“斷直連”相左。

“斷直連”斷的是第三方支付賬戶和銀行賬戶之間的連接。

> 斷直連后資金從銀行卡到錢包，要經(jīng)過兩聯(lián)(網(wǎng)聯(lián)、銀聯(lián))清算轉(zhuǎn)接，然后資金從錢包再通過清算機(jī)構(gòu)到收單機(jī)構(gòu)，最后到商戶賬戶。在這過程中，清算機(jī)構(gòu)會執(zhí)行兩次清算職能，第一筆清算的是資金如何進(jìn)錢包，第二筆清算的是資金如何從錢包去到為商戶服務(wù)的收單機(jī)構(gòu)。

而一旦商戶都變成微信支付的直連商戶，就意味著資金從錢包到商戶，再也不用過清算機(jī)構(gòu)，這就是所謂的“本代本”交易，即賬戶方的資金和商戶資金都在同一賬戶體系內(nèi)，清算機(jī)構(gòu)的職能被替代了。

巨大的市場份額，讓微信支付已經(jīng)不僅是一個單純的市場化競爭的參與者。它的任何商業(yè)決策，很多時候已經(jīng)不僅僅作用于其自身或合作伙伴范圍內(nèi)，而是有可能將支付行業(yè)整體推向另一個走向。

微信支付其強(qiáng)制推行商戶認(rèn)證的舉措面臨業(yè)界的不同聲音和爭議，屬于行業(yè)正?，F(xiàn)象。來自各方的聲音無比重要，也相信我國的移動支付行業(yè)也會在每一次摩擦、爭議甚至對抗里，最后共同商榷出有利于整個行業(yè)發(fā)展的道路。